自雇、佣金同无固定底薪：点样说明还款能力

给香港自雇人士、自由工作者和佣金制客户：查询私人贷款或业主贷款时，应如何诚实说明不规则收入，而不是夸大最好的一个月。

不规则收入要用平常月份来算

自雇和佣金的问题，不是没有收入，而是收入高低差很远。评估如果采用你最高的月份，月供会看起来付得起，淡季就付不起。负责任的算法是取一个你多数月份都达得到的净收入，再减去租金、家用、强积金或供款、以及其他已经存在的还款。

中国骏汇资本不因为你是自雇就另行公布一套利率，也不保证批核。私人贷款、业主贷款和二按都要个别评估。实际年利率不超过 48%，你的数字以书面为准。

营业额要先扣除租金、货款、工资、税和你自己的生活费，剩下的才可能用来还新贷款。把「这个月做了多少单」直接当成月薪，会高估还款能力。公司户口里的钱如果已经要用来付供应商，就不是你的个人盈余。

如果贷款是你个人借的，还款责任在你个人，不要假设公司户口一定可以代付。如果物业是公司持有，那是另一套文件，可能涉及董事和担保，不能用个人私人贷款的说法混过去。

网上表格只需要姓名、电话、类别、大约金额和简单说明。你可以写自雇的行业和希望的还款期。不必在第一次就把全年帐目、客户名单或银行密码贴上。职员其后如果要求补充，你应先打 3622 2934 确认该要求属实。

补充资料的作用是核对，不是制造一个比真实更高的收入。做不到的月份要讲。隐瞒淡季，只会令书面金额高过你供得起的水平。

自雇而拥有物业，可以选择不抵押，只查询私人贷款；也可以在明白后果之后查询业主贷款或二按。不应在私人贷款对话里交出物业文件，然后被说成已经同意抵押。两种意向要分开。

收租如果是你的主要收入，就要同时看租约还剩多久，而不是只看这个月已收的租金。租约和自雇收入都可能同时中断。不要把两笔不稳定的来源加成一个保证数字。

如果你知道每年有几个月收入会下降，贷款金额和还款期就要按那些月份来测试，而不是按旺季。测试失败就缩小金额，或者不要借。借了再指望「淡季再借一笔」来还，就是以贷还贷。

不获批可以再整理收入纪录之后才重新查询。不要为了自雇「难批」而支付中介费。热线不会用电话把未评估的个案说成已批，也不会叫你先付款。

忠告：借钱一定要还，切勿向中介支付费用。

中国骏汇资本是香港持牌放债人，放债人牌照号码 1848/2025，查询及投诉热线 3622 2934。我们不是银行，也不是证券及期货事务监察委员会持牌法团，不接受存款，不提供证券或资产管理。

《放债人条例》下，实际年利率不超过 48%。网站上的 HK$20,000 示例只供参考：每月平息 0.052%、实际年利率 1.15%、12 个月、免手续费、每月利息 HK$10.4、总还款 HK$20,124.8。你的利率、金额及还款期须经个别评估，并以书面确认为准。

提交查询或阅读文章，都不等于获批贷款。二次抵押及业主贷款以物业作抵押，违约可能导致贷款人强制执行抵押及出售物业。签署任何抵押文件前，应自行寻求独立法律意见。